Toutefois le régime général de retraite des salariés présente encore des insuffisances. Notamment, il ne s’applique qu’à la partie du salaire inférieure ou égale au plafond de Sécurité Sociale. Au-delà, l’assuré ne cotise pas et n’acquiert pas de droits. Cette limitation explique que les premiers régimes de retraite complémentaires soient d’abord destinés aux cadres, dont les rémunérations dépassent généralement le plafond de Sécurité Sociale. En 1947 est créée l’AGIRC (Association Générale des Institutions de Retraite des Cadres).
A leur tour, les non-cadres ont souhaité bénéficier de régimes identiques. Les nombreux régimes créés pour eux sont regroupés par l’UNIRS (Union Nationale des Institutions de Retraite des Salariés) en 1957, puis en 1961 au sein de l’ARRCO (Association des Régimes de Retraite Complémentaire).